现在房贷市场出了个挺有意思的现象：要是你真还不上房贷，不少地方的银行反而不愿收房拍卖，还会主动找你商量，让你每个月象征性还点钱就行。有人纳闷，银行啥时候变得这么慈善了？其实不是银行心善，而是其另有打算。
先看一组反常的数据：全国断供的房子数量，比实际进入法拍的房子多得多。按常理，断供房和法拍房数量应该大致持平，可最近银行财报显示，近三年新增的房贷不良贷款一年比一年多，法拍房的挂牌数量却一年比一年少。
一般断供一两月，银行不会算成坏账；可就算断供三个月以上，银行还是不想收房，这就很耐人寻味了。
根据中指研究院的数据，2024 年法拍房挂拍量比 2023 年少了两万多套，今年上半年又比去年同期少了一万多套。银行现在是真不想碰法拍房，这和以前完全不一样。
过去银行处理断供房可积极了，那时候房价涨得快，有人断供，对银行来说简直是 “送钱”。就说 2015 年前后，有的银行单靠处置法拍房，一年就能赚几十亿。
但现在情况不一样，房价不但下跌，房子也根本卖不出去。以前银行发放房贷时，只按房价的七成提供贷款，认为这样很保险，不会亏损；可如今很多地方的房价，下跌幅度都超过三成。
更麻烦的是，现在二手房着急出手的价格，和法拍房差不多，谁还费劲去买法拍房？银行要是把法拍房价格挂高，卖不过二手房，挂低了，又得亏本金，怎么算都不划算。
不同城市的法拍房行情差距也大。上海、深圳还好点，法拍房能有六成左右的成交率；二三线城市普遍只有三成，银行挂 100 套，能卖出去 30 套就不错，剩下的全砸手里。
到了县城更惨，本来买房的人就少，知道法拍房的人更少，很多县级法院的法拍房，挂到流拍都没几个人围观。
这还不只是账面亏损的问题，更会影响银行自身的风险评级。很多人不知道，银行有个监管红线叫《巴塞尔协议》，简单说就是银行得有足够多的优质资产，不然信用评级会下降，影响正常经营，严重的还会被监管处罚。
只要房子没进入法拍，哪怕你只是象征性还款，这笔房贷在银行账上还是 “优质资产”，随时能打包转让卖个好价钱。
可一旦断供收房，房子变成银行手里的实物资产，以现在的地产行情，银行的整体资产评估肯定会受影响，优质资产占比一降，麻烦就来了。
所以银行的想法很清楚：与其手里拿着那些一直在贬值、又卖不出去的房子，还不如让你继续欠着房贷。就算你每个月只还几百块，只要这笔房贷没变成收不回来的坏账，账面上就算是优质资产。
如果以后你经济状况变好了，能把钱慢慢还上，对银行来说就也更有利。
不管怎样，这对普通人来说算是个好消息。要是现在真碰到困难了，别躲着银行，主动去和他们商量，大多数时候银行不会为难你。
就拿四川来说，因为法拍房数量多，听说在一些极端的情况下，银行能把本金还款时间延长一两年，这样既能保住你的征信，也能保住房子。
但也不是所有地方都这样，像江浙沪这些房子很好卖的地区，情况就不同。只要你停止还房贷，银行还是会尽快把房子拿去拍卖，毕竟当地想低价买房的人很多，法院拍卖的房子不愁卖出去。
比如宁波，今年一季度 70% 的法拍房都卖出去了，八成还是一拍就被 “秒杀”。在这些地方，可别轻易断供，不然真可能落得人财两空的下场。
说到底，银行的 “让步” 不是出于善意，而是根据市场行情做出的理性选择。对我们来说，了解不同城市的政策差异，遇到问题主动沟通，才是应对房贷压力的关键。
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